Como organizar a vida financeira aos 50: por onde começar

Organizar a vida financeira aos 50 anos pode parecer uma tarefa enorme quando olho para tudo ao mesmo tempo. Contas, cartão de crédito, prestações, despesas da casa, saúde, planos para a aposentadoria, dinheiro que gostaria de guardar… de repente, parece que seria preciso resolver a vida inteira de uma vez.

Eu não acho que seja necessário.

Na verdade, acredito que o melhor ponto de partida seja justamente o contrário: parar de tentar resolver tudo ao mesmo tempo e começar pelo básico.

Quanto dinheiro entra? Quanto sai? Para onde ele está indo? O que precisa ser ajustado?

Essas perguntas parecem simples, mas podem revelar muita coisa.

A Comissão de Valores Mobiliários orienta que o primeiro passo para organizar a vida financeira é identificar a situação atual, levantando aquilo que a pessoa possui e também seus compromissos financeiros. O Banco Central também destaca o orçamento e o planejamento como instrumentos importantes para uma vida financeira mais consciente.

Aos 50, esse diagnóstico ganha ainda mais importância porque o dinheiro já não deveria servir apenas para pagar as contas do mês. Ele também precisa conversar com os próximos anos da nossa vida.

Comece sabendo exatamente quanto entra

Antes de pensar em economizar, investir ou cortar despesas, eu começaria pela renda.

Não pela renda que gostaria de ter.

Pela renda que realmente entra.

Anote salários, aposentadorias, pensões, aluguéis, trabalhos autônomos, comissões e outras fontes de dinheiro que façam parte da sua realidade.

Se a renda varia de um mês para outro, é importante não montar o orçamento contando com o melhor mês.

A Susep recomenda registrar as receitas efetivamente esperadas e diferenciar fontes fixas e variáveis. A orientação faz sentido porque um orçamento construído sobre uma renda que talvez não aconteça pode criar uma falsa sensação de segurança.

Se você recebe R$ 5 mil em um mês e R$ 3.800 em outro, por exemplo, não deveria organizar suas despesas como se R$ 5 mil fossem garantidos todos os meses.

O orçamento precisa partir de uma realidade que seja sustentável.

E essa é uma das primeiras mudanças de mentalidade que eu faria: parar de organizar a vida financeira com base no dinheiro que espero receber e começar a organizá-la com base no dinheiro que posso contar.

Depois, descubra para onde o dinheiro está indo

Essa talvez seja a parte menos agradável — e uma das mais importantes.

Porque muitas vezes eu sei quanto ganho, mas não sei exatamente quanto gasto.

Se você perguntar quanto gastou com alimentação no último mês, por exemplo, talvez tenha uma estimativa. Mas uma estimativa não mostra necessariamente a realidade.

Mercado, padaria, aplicativos de entrega, restaurantes, farmácia, transporte, assinaturas, compras pequenas e pagamentos no cartão podem parecer despesas isoladas.

Quando são somadas, contam outra história.

A CVM recomenda registrar receitas e despesas para conhecer o destino do dinheiro e transformar esse acompanhamento em uma ferramenta de controle financeiro.

Por isso, eu faria um teste simples.

Durante pelo menos um mês, anotaria tudo.

Não precisa ser uma planilha sofisticada.

Pode ser:

• papel e caneta;
• uma planilha;
• aplicativo;
• bloco de notas do celular.

O importante é que nenhum gasto fique invisível.

O Banco Central também destaca que existem diferentes ferramentas para acompanhar o orçamento e que cada pessoa pode usar aquela com a qual se sente mais confortável.

Separe as despesas por categorias

Depois de registrar tudo, chega a hora de organizar os gastos.

Eu começaria com categorias simples:

Moradia

Aluguel ou financiamento, condomínio, energia elétrica, água, gás, internet e outras despesas relacionadas à casa.

Alimentação

Mercado, feira, padaria, restaurantes, delivery e outras compras de comida.

Transporte

Combustível, transporte público, aplicativos, manutenção, seguro e outras despesas relacionadas.

Saúde

Plano de saúde, consultas, medicamentos, exames e outros gastos.

Dívidas e parcelas

Empréstimos, financiamentos, cartão parcelado e outras obrigações.

Lazer e consumo

Roupas, viagens, restaurantes, entretenimento, presentes, assinaturas e compras que não sejam essenciais.

Outros

Tudo aquilo que não se encaixar nas categorias anteriores.

Não existe necessidade de criar 30 categorias diferentes.

O objetivo é conseguir enxergar padrões.

Se eu descubro que uma categoria está consumindo muito mais dinheiro do que imaginava, já encontrei um lugar para investigar.

Descubra se seu orçamento está sobrando ou faltando

Agora vem uma conta simples:

Receitas – despesas = resultado do mês.

Se sobra dinheiro, o orçamento está superavitário.

Se tudo que entra é consumido, o orçamento está equilibrado, mas sem margem.

Se as despesas são maiores que as receitas, existe um déficit que precisa ser enfrentado.

O Banco Central considera o orçamento superavitário — gastar menos do que se recebe — uma condição importante para conseguir formar poupança e lidar melhor com imprevistos.

Mas eu não usaria esse momento para me culpar.

Se o resultado está negativo, a informação é justamente o que precisamos para tomar decisões.

A pergunta deixa de ser:

“Por que eu não consigo me organizar?”

E passa a ser:

“O que está fazendo meu orçamento não fechar?”

Essa mudança parece pequena, mas muda completamente a conversa.

Não tente cortar tudo de uma vez

Quando descobrimos que estamos gastando mais do que deveríamos, a reação mais comum pode ser querer eliminar imediatamente tudo o que não seja absolutamente essencial.

Eu teria cuidado com isso.

Um orçamento precisa ser realista para conseguir durar.

Se você corta todas as pequenas coisas que tornam a rotina agradável e cria um plano impossível de manter, existe uma boa chance de abandonar o controle financeiro depois de algumas semanas.

É melhor escolher os gastos que realmente fazem diferença.

Talvez uma assinatura pouco utilizada possa ser cancelada.

Talvez algumas compras parceladas estejam comprometendo o orçamento.

Talvez seja possível reduzir refeições fora de casa.

Talvez uma despesa anual esteja sendo esquecida na conta mensal.

Ou talvez o problema não esteja no consumo, mas em uma renda que ficou pequena demais para o custo atual de vida.

Essa última possibilidade é importante.

Nem todo problema financeiro se resolve cortando despesas.

Às vezes, é preciso aumentar a renda.

E esse será um dos temas que vamos aprofundar nos próximos artigos desta série.

Diferencie o que é essencial do que pode ser ajustado

Uma forma prática de organizar o orçamento é dividir os gastos em três grupos.

Essenciais: aquilo que você precisa manter para viver e cumprir compromissos básicos.

Importantes: despesas que fazem parte da sua qualidade de vida, mas que podem ser ajustadas em determinadas situações.

Adiáveis ou dispensáveis: gastos que podem ser reduzidos, suspensos ou eliminados sem comprometer necessidades fundamentais.

Essa divisão não precisa ser igual para todas as mulheres.

Uma despesa pode ser essencial para uma pessoa e secundária para outra.

Um tratamento de saúde, por exemplo, não deve ser colocado na mesma categoria de um gasto supérfluo simplesmente porque ambos aparecem na fatura do cartão.

O objetivo é entender o que realmente importa para você.

Olhe com atenção para o cartão de crédito

O cartão merece uma análise própria porque pode dar uma sensação enganosa de dinheiro disponível.

Se eu tenho R$ 3 mil na conta e um limite de R$ 8 mil no cartão, não tenho R$ 11 mil para gastar.

Tenho R$ 3 mil.

O limite do cartão é crédito, não renda.

Por isso, eu incluiria no orçamento não apenas a fatura que chegou este mês, mas também as parcelas futuras já assumidas.

Uma compra parcelada pode parecer pequena quando olhamos apenas para a parcela.

Mas várias compras parceladas somadas podem comprometer uma parte considerável da renda dos meses seguintes.

A organização financeira exige olhar para o futuro, não apenas para o saldo de hoje.

A própria CVM recomenda que o orçamento seja utilizado para projetar receitas e despesas futuras, e não apenas registrar aquilo que já aconteceu.

Faça uma lista das suas dívidas

Se existem empréstimos, financiamentos ou parcelas em aberto, coloque tudo no papel.

Anote:

• saldo devido;
• valor da parcela;
• número de parcelas restantes;
• taxa de juros, quando disponível;
• data de vencimento;
• instituição ou pessoa credora.

Não é preciso resolver todas as dívidas no mesmo dia.

Primeiro, precisamos saber exatamente o tamanho do problema.

Uma dívida que parece assustadora quando está espalhada entre vários cartões e contratos pode ficar muito mais compreensível quando aparece em uma única lista.

E, a partir daí, podemos pensar em prioridades.

Se houver dificuldade para lidar com dívidas ou risco de superendividamento, pode ser importante buscar orientação especializada antes de contratar outro crédito para cobrir o anterior.

O Banco Central inclui a prevenção ao inadimplemento e ao superendividamento entre os objetivos das políticas de educação financeira das instituições autorizadas.

Não esqueça das despesas que não aparecem todo mês

Esse é um erro bastante comum.

O orçamento parece funcionar porque eu olho apenas para as contas mensais.

Mas existem despesas que aparecem uma ou duas vezes por ano.

IPTU.

IPVA.

Seguro.

Manutenção do carro.

Presentes.

Viagens.

Material escolar para quem ainda tem filhos estudando.

Consultas ou exames.

Manutenção da casa.

Taxas e outros compromissos anuais.

Se eu não me preparo para essas despesas, quando elas chegam parecem uma emergência.

Mas nem sempre são.

Algumas são previsíveis.

A solução é dividir mentalmente — ou efetivamente separar — essas despesas ao longo dos meses.

A CVM recomenda que o planejamento financeiro considere receitas, despesas e reservas para períodos futuros, justamente para que o orçamento não seja apenas uma fotografia do presente.

Crie espaço para o futuro

Depois de saber quanto entra, quanto sai e quais despesas podem ser ajustadas, chega uma pergunta importante:

Quanto do meu dinheiro atual pode ser destinado ao meu futuro?

Eu não colocaria uma porcentagem universal como obrigação.

A realidade de quem ganha R$ 3 mil é diferente da realidade de quem ganha R$ 15 mil.

O mais importante é criar o hábito de separar algum valor quando isso for possível.

Pode começar pequeno.

O objetivo inicial não é produzir uma grande transformação financeira em um mês.

É criar uma estrutura que possa ser mantida.

Esse dinheiro destinado ao futuro poderá posteriormente cumprir funções diferentes: formar uma reserva, realizar um objetivo, complementar a aposentadoria ou ser direcionado a investimentos.

Mas não precisamos decidir tudo agora.

Primeiro vem a organização. Depois vêm as decisões sobre cada tipo de dinheiro.

Monte um orçamento que você realmente consiga acompanhar

Eu faria uma versão simples.

Em uma folha ou planilha, coloque:

RECEITAS

• salário;
• aposentadoria ou benefício;
• renda de trabalho autônomo;
• aluguel;
• outras receitas.

Depois:

DESPESAS FIXAS

• moradia;
• plano de saúde;
• mensalidades;
• parcelas;
• outras despesas recorrentes.

Depois:

DESPESAS VARIÁVEIS

• alimentação;
• transporte;
• lazer;
• farmácia;
• compras;
• outras.

E finalmente:

FUTURO

• reserva;
• objetivos;
• outros valores que pretende guardar.

A partir daí, você terá uma visão muito mais clara.

A CVM recomenda justamente a elaboração de um orçamento doméstico com estimativas de receitas, despesas e reservas, além do acompanhamento periódico para comparar o planejado com o realizado.

Faça uma revisão uma vez por mês

Organização financeira não é uma tarefa que fazemos uma vez e nunca mais precisamos olhar.

A vida muda.

A renda muda.

As contas aumentam.

Uma parcela termina.

Outra começa.

Os filhos podem deixar de depender financeiramente da família.

Uma mudança profissional pode alterar a renda.

Uma despesa de saúde pode aparecer.

Por isso, eu reservaria um momento no mês para revisar tudo.

Não precisa ser uma tarde inteira.

Pode ser uma hora.

Pegue o orçamento e pergunte:

O que aconteceu diferente do planejado?

Onde gastei mais?

Onde consegui economizar?

Alguma despesa nova apareceu?

Minha renda mudou?

Consigo manter o que planejei para o próximo mês?

Esse acompanhamento transforma o orçamento em uma ferramenta viva.

Você deve organizar sua vida ficanceira de acordo com as suas expectativas

Talvez essa seja a parte que eu considero mais importante.

Organizar a vida financeira não significa simplesmente gastar menos.

Significa fazer o dinheiro conversar com aquilo que importa.

Se quero viajar, isso precisa aparecer no planejamento.

Se quero me aposentar em determinado momento, isso precisa entrar nas contas.

Se quero mudar de profissão, preciso considerar o impacto financeiro da transição.

Se quero ajudar filhos ou outros familiares, preciso saber até onde posso fazer isso sem comprometer minha própria segurança.

Se quero continuar trabalhando, talvez seja hora de pensar em como gostaria que esse trabalho fosse nos próximos anos.

O dinheiro não precisa ser o centro da vida.

Mas ele influencia muitas escolhas da vida.

Por isso, ignorá-lo não torna as decisões mais fáceis.

E se eu perceber que minha situação está pior do que imaginava?

Não esconda os números de você mesma.

Essa talvez seja a primeira regra.

Se você descobrir que gasta mais do que ganha, que tem dívidas importantes ou que ainda não conseguiu guardar dinheiro, o diagnóstico não é uma sentença.

É um ponto de partida.

O pior cenário é continuar sem saber.

Quando sabemos o problema, podemos começar a procurar alternativas.

Pode ser reduzir determinadas despesas.

Pode ser renegociar uma dívida.

Pode ser mudar hábitos de consumo.

Pode ser aumentar a renda.

Pode ser rever uma decisão profissional.

Pode ser fazer tudo isso aos poucos.

E, em algumas situações, pode ser necessário procurar orientação profissional.

O importante é não tomar decisões financeiras relevantes no impulso, especialmente quando existe endividamento ou pressão financeira.

Organizar a vida financeira aos 50 é começar a tomar decisões com mais clareza

Eu não acredito que exista uma idade perfeita para colocar as finanças em ordem.

Mas acredito que os 50 sejam uma boa fase para parar de adiar essa conversa.

Não precisamos saber hoje exatamente quanto teremos daqui a dez anos.

Não precisamos dominar todos os tipos de investimento.

Não precisamos transformar nossa rotina em uma sequência de privações.

Precisamos começar sabendo a verdade sobre nossa própria vida financeira.

Quanto entra.

Quanto sai.

O que devemos.

O que possuímos.

O que pode ser reduzido.

O que precisa ser preservado.

E quais são os planos que queremos financiar nos próximos anos.

A partir dessa fotografia, fica muito mais fácil tomar as próximas decisões.

E elas não precisam ser tomadas todas de uma vez.

Depois de organizar o orçamento, vem a hora de olhar para aquilo que pode proteger nossa vida financeira contra imprevistos. E, para muitas mulheres que chegam aos 50 sem dinheiro guardado, essa é justamente a próxima grande pergunta:

Como começar uma reserva financeira quando parece que não sobra nada no fim do mês?

Esse será o próximo passo desta conversa.